退休後醫療開支怎麼抓？健保不給付的自費項目與每年醫療預算
很多人以為有健保，退休後的醫療費就不用太擔心。實際上，牙科、眼科、自費藥材、病房差額、健康檢查這些項目，都要自己掏錢，而且年紀越大越常用到。這篇教你把這些費用逐項列出來，估算出一個合理的年度醫療預算。
健保幫你付了什麼、沒付什麼？
全民健保涵蓋大部分門診、住院、手術與藥品的基本費用，但就醫時仍有部分負擔，而且有不少項目屬於自費或差額負擔。常見的包括：
- 自費或差額醫材：例如部分人工關節、心臟支架、白內障手術的特殊功能水晶體等，健保只給付基本款，升級要付差額。
- 自費藥品：部分新藥或標靶藥物在健保給付條件之外，需要自費使用。
- 病房差額：想住單人房或雙人房，要自付病房費差額。
- 看護費用：住院期間請看護，費用完全自付。
- 牙科與眼科：假牙、植牙、自費鏡片與部分檢查，常是退休族的大宗支出。
- 健康檢查與保健：超出政府免費成人健檢範圍的自費檢查、營養補充品等。
各醫院的自費項目價格差異很大，也會隨時間調整。估預算時，以自己或家人的實際就醫收據為準，比網路上的平均數字更可靠。
逐項列出年度醫療預算
與其抓一個總數，不如把類別列出來，每一項填自己的估計值。以下是一位 65 歲退休者的假設預算，僅作為填寫示範：
| 預算項目 | 每年金額（假設） |
|---|---|
| 門診與藥品部分負擔 | 12,000 |
| 自費藥品與營養補充 | 18,000 |
| 牙科（假牙、植牙分年攤提） | 30,000 |
| 眼科（自費鏡片、檢查） | 8,000 |
| 自費健康檢查 | 10,000 |
| 住院病房差額與看護預留 | 25,000 |
| 合計 | 103,000 |
大額但不常發生的支出（例如植牙、白內障手術差額），可以用「總金額 ÷ 預計使用年數」攤到每年，才不會低估。
醫療費會逐年變貴
醫療支出通常比一般物價漲得快，而且年紀越大使用量越多。用每年成長 4% 試算上面的預算：
| 時間 | 年度醫療預算 |
|---|---|
| 65 歲（現在） | 103,000 |
| 75 歲（10 年後） | 約 152,000 |
| 85 歲（20 年後） | 約 226,000 |
| 65～84 歲 20 年累計 | 約 307 萬 |
20 年累計約 307 萬元，這還不包括長期照顧的費用。長照屬於另一種性質的支出，建議另外估算、另外準備。
把醫療費放進退休現金流
- 固定型支出放進每月預算：部分負擔、慢性病用藥、保健品，平均攤到每個月。
- 不定期支出放進醫療專戶：牙科、眼科、住院差額，從一個獨立帳戶支付，用掉再補。
- 大額風險交給保險：數十萬以上的手術或重大疾病，由實支實付醫療險或其他保單處理。
醫療專戶的金額可以抓 1～2 年的不定期醫療預算，放在活存或定存，不要放在股票裡。
控制醫療支出的方法
- 善用政府免費健檢與疫苗：先用公費項目，再決定是否需要自費加做。
- 自費項目先問清楚：手術前詢問健保給付品項與自費品項的差別，再決定是否升級。
- 保持牙齒與眼睛健康：牙科與眼科是退休後常見的大額自費，定期檢查能避免更大的花費。
- 整理醫療險的續保年齡：確認退休後還有哪些保單有效，以免以為有保障卻已經失效。
常見問題
退休後一年醫療費要抓多少？
因人而異，建議把部分負擔、自費藥、牙科、眼科、健檢、住院差額等項目逐項列出，再依自己的實際收據填入金額。大額且不常發生的項目，可以依預計使用年數攤到每年。
健保不給付哪些項目？
常見的有差額或自費醫材、部分自費新藥、病房差額、住院看護、假牙植牙等牙科項目、自費鏡片，以及超出公費範圍的健康檢查。實際給付範圍依健保署規定與醫院說明為準。
醫療費用每年會漲多少？
沒有固定數字，醫療支出通常比一般物價漲得快，年紀增加也會提高使用量。試算時可以用比一般通膨高一點的成長率，例如 3%～5%，做保守估計。
醫療費和長照費要一起準備嗎？
建議分開。醫療費是每年都會發生、可以預估的支出，適合放進生活預算；長照費用金額大、發生時間不確定，適合另外準備長照專款並搭配保險。