銀髮族防詐騙指南：常見手法、帳戶權限設定與家人協助機制
退休族手上有積蓄、白天有時間接電話，又常在社群媒體上看到投資廣告，是詐騙集團鎖定的對象。防詐不能只靠提醒「要小心」，更有效的是事先把帳戶權限設好、讓家人有機會在大額交易前知道。這篇整理具體做法。
常見的詐騙手法
| 手法 | 常見話術 | 破解重點 |
|---|---|---|
| 假投資 | 名人或投資專家廣告、加入群組、保證獲利、下載投資 App | 保證獲利就是詐騙；只用合法券商與金融機構的官方管道 |
| 假檢警 | 說你涉及洗錢案件、要監管帳戶、要求保密 | 檢警不會用電話要求轉帳或交付存款、提款卡 |
| 假親友借錢 | 「猜猜我是誰」、換了新號碼、急需用錢 | 掛斷後用原本的電話號碼回撥確認 |
| 假客服解除分期 | 說訂單設定錯誤，要你操作 ATM 或網銀 | ATM 和網銀沒有「解除分期」功能 |
| 假交友、假愛情 | 長期聊天建立感情後，要求投資或匯款 | 沒見過面的人提到錢，就先停下來找家人商量 |
詐騙手法常常混合出現，例如先假冒親友、再假冒銀行或 165 人員，多階段誘騙。共同特徵是：製造急迫感、要求保密、要求轉帳或交付現金。
165 反詐騙諮詢專線怎麼用
- 接到可疑電話時，把握「聽、掛、查」：先聽對方說什麼，掛斷電話，再自己撥打 165 查證。
- 如果對方要你「不要掛電話，直接轉接 165」，就是詐騙。一定要掛斷後自己重新撥號。
- 也可以上「165 全民防騙網」查詢最新詐騙手法與假投資網站名單。
- 已經轉帳或匯款時，立刻撥打 165 或向警察機關報案，並通知銀行。
政府機關、銀行、券商都不會用電話或訊息要求你提供網銀密碼、驗證碼，也不會要求你把錢轉到「安全帳戶」。聽到這些要求，請直接掛電話。
帳戶權限：先把大門關小
- 降低網銀與行動銀行的非約定轉帳額度：或直接關閉非約定轉帳，只保留常用的約定帳戶。
- 分帳戶管理：日常生活費放一個帳戶、額度較低；大額存款放另一個帳戶，不開網銀轉帳功能。
- 開啟交易通知：每筆轉帳、提款都發送簡訊或推播，也可以同時通知信任的家人（依銀行提供的服務而定）。
- 臨櫃大額提款或匯款時配合行員關懷提問：銀行對高齡客戶的異常交易會主動詢問用途，這是保護而不是刁難。
家人協助機制
| 工具 | 作用 | 適合時機 |
|---|---|---|
| 保單指定聯絡人 | 要保人辦理解約、部分提領或保單借款達約定金額時，保險公司通知指定聯絡人 | 長輩健康、仍自己管理保單 |
| 安養信託 | 資產交付銀行信託，依約定支付生活與醫療費用，大額動用需依契約程序 | 想確保退休金專款專用 |
| 意定監護 | 趁意識清楚時，以公證契約預先指定未來的監護人 | 擔心日後失智、想自己決定由誰照顧 |
| 輔助宣告、監護宣告 | 已經出現判斷能力下降時，由法院裁定輔助人或監護人 | 判斷能力已受影響 |
意定監護契約須由公證人作成公證書才成立，並在本人受監護宣告時才發生效力。這些工具可以依長輩的狀況組合使用。
和長輩談防詐的方法
- 不要責備：被騙的人常因為羞愧而不敢說，責備只會讓下次更隱瞞。
- 約定一句暗號：家人之間約定一句只有自己人知道的話，接到「親友借錢」時用來確認。
- 約定大額支出先商量：例如超過某個金額的轉帳或投資，先打電話給子女聊一下。
- 定期分享新手法：把 165 全民防騙網上的新案例轉給長輩，比泛泛提醒更有效。
防詐檢查清單
- 把 165 設定在長輩手機的通訊錄與快速撥號。
- 檢查網銀非約定轉帳額度，改成需要的最低金額。
- 開啟帳戶交易通知。
- 確認保單是否已設定指定聯絡人。
- 評估是否需要安養信託或意定監護。
- 和家人約定暗號與大額支出商量機制。
常見問題
接到自稱檢警的電話該怎麼辦？
直接掛斷，自己撥打 165 或當地警察機關查證。檢警不會用電話要求轉帳、監管帳戶或交付存款與提款卡，若對方要求不要掛電話直接轉接 165，也是詐騙。
怎麼降低長輩帳戶被詐騙的風險？
可以降低或關閉網銀非約定轉帳、把大額存款放在不開網銀轉帳的帳戶、開啟交易通知，並考慮安養信託與保單指定聯絡人機制，讓大額交易多一道關卡。
意定監護是什麼？
意定監護是趁本人意識清楚時，以契約預先指定未來的監護人。契約須由公證人作成公證書才成立，並在本人受法院監護宣告時發生效力。
已經被騙匯款了怎麼辦？
立刻撥打 165 反詐騙諮詢專線或向警察機關報案，同時通知匯出款項的銀行，並保留對話紀錄、匯款單據等證據，越快處理越有機會攔阻款項。