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《簡單致富法》（The Simple Path to Wealth）：通往財務自由的單一道路

💡 核心體悟: 財務自由的公式極其簡單：**高儲蓄率 + 低成本全市場指數基金（如 VTSAX） + 忽略市場噪音**。這不是關於知識，而是關於紀律和毅力。

🎧簡單致富法：通往財務自由的單一道路

Collins 認為，金錢最重要的價值是買到自主權和自由。**F-You Money** 不是指退休金，而是指一筆足夠的資金，讓你可以擺脫不喜歡的工作、不必要的壓力，並能做出真正符合自己價值觀的選擇。

🔑 自主權與金錢的關係

**F-You Money 的定義:** 這是第一筆能讓你說「不」的錢。它可能只是一年的生活費，但它賦予你隨時離開有毒環境、甚至休假的能力。
**情緒的保護傘:** F-You Money 讓你可以在市場低迷或工作不順利時保持情緒穩定，不用被迫做出短期、錯誤的財務決定。
**財務自由的公式（FI）:** 你的總資產達到年支出的 $\times 25$ 倍。這個數字是根據三一學院（Trinity Study）的 4% 提領法則而來，是退休後資產安全提領的基準。

Collins 堅信，絕大多數投資者都無法持續戰勝市場。市場是長期向上的，因此，最好的策略是擁有整個市場，而不是試圖猜測哪隻股票會贏。

🚀 VTSAX：通往財富的火箭筒與分散風險

在投資開始產生穩定回報之前，高利率債務是你的主要障礙。Collins 強調，在開始投資之前，必須將所有**「壞債」**徹底清除。

🚫 清除壞債，拒絕生活方式通脹

**壞債的定義:** 任何利率高於 4-5% 的債務（信用卡、個人貸款、高息學貸）都是必須優先處理的。你無法透過指數基金的回報來穩定擊敗這些高利率。
**生活方式通脹（Lifestyle Inflation）:** 隨著收入增加，你的支出也隨之增加。這是扼殺儲蓄率的元兇。Collins 建議：永遠過得比你賺得少。
**汽車的陷阱:** 永遠避免購買新車，因為新車的貶值速度極快，是儲蓄率的殺手。車貸是典型的壞債，應以現金購買二手車。

財務獨立的進程，不是由你的投資回報率（市場決定），而是由你的儲蓄率（你可控制）所決定的。這是 Collins 哲學中最具力量的數學基礎。

假設平均投資回報率為 5% (扣除通貨膨脹)，以下是達成財務自由 (FI) 所需的時間：

📊 儲蓄率決定你的自由速度

結論：如果你將儲蓄率視為工作，將投資視為自動化機器，你的自由進程將會非常清晰可見。

一旦達到 FI，重點就從累積轉變為維持。Collins 建議在退休後加入債券，以應對市場波動，特別是**順序性回報風險（Sequence of Returns Risk, SORR）**。

🐻 熊市來臨時：你的第一道防線

**4% 提領法則:** 基於歷史數據，只要第一年提領資產的 4%，之後每年根據通膨調整，資產有極高的機率能持續 30 年以上。
**順序性回報風險 (SORR):** 如果你在退休初期（頭幾年）就遭遇大規模熊市，資產將大幅縮水，且難以恢復。這是退休階段最大的威脅。
**緩衝區（Cash Buffer）:** 為了對抗 SORR，Collins 建議退休後應持有 1-3 年的生活費在現金或極短期債券中。在市場大跌時，先提領現金，讓股票市場有時間恢復。
**暴跌時的紀律:** 這是最難的部分。當市場暴跌時，不要出售任何東西。如果你的配置是 80% 股票 / 20% 債券，暴跌後可能變成 70/30，此時應**賣出債券並買入股票**以再平衡回 80/20（即：買入便宜的股票）。

《簡單致富法》的六大支柱

🛑 1. 消除壞債，簡化生活

💰 2. 最大化儲蓄率

🗝️ 3. 追求自主權（F-You Money）

🛡️ 4. 專注單一指數基金

🐻 5. 應對市場暴跌

📈 6. 退休與提領策略