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《社會保障制度簡化》：最大化你的終身退休金

🎯 核心理念: 社會保障（退休金）不是一個單純的數字，而是一個需要細緻規劃的保險。你的申領年齡決定了未來 20-30 年的現金流。目標是透過策略性申領，最大化**夫妻兩人的終身總福利**。

🎧 專題導讀

申領社會保障有三個核心年齡段，每一個選擇都會永久影響你的每月收入：

① 提早申領 (最早 62 歲)

好處是資金提前到位，但每月福利將永久減少約 $25\% - 30\%$。這對於預期壽命較短或急需現金的人可能是選項。

② 完全退休年齡 (FRA)

這通常是 66 歲或 67 歲。申領全額原始福利的基準點。這是系統設計的「公平」點。

③ 延遲申領 (最晚 70 歲)

每延遲一年（超過 FRA），你的每月福利會透過**延遲退休金積分 (DRC)** 增加 $8\%$。這是一個保證的、無風險的 $8\%$ 增長，直到 70 歲。

💡 **關鍵衝擊：** 從 62 歲申領到 70 歲申領，兩者之間的每月福利差異可能高達 $76\%$。對於長壽者而言，延遲申領是一個強大的長壽保險。

對於已婚夫婦，決策不僅是關於個人，而是關於家庭。許多人錯失了透過配偶紀錄申領福利的機會，尤其是當兩人的收入差距較大時。

**配偶福利 (Spousal Benefit)：** 低收入配偶可以在 FRA 申領高收入配偶的全額退休金的 $50\%$ (如果這高於他們自己的全額福利)。
**遺屬福利 (Survivor Benefit)：** 當其中一人去世時，在世的配偶可以轉為領取已故配偶的全部福利（只要後者尚未申領）。因此，**高收入配偶延遲到 70 歲申領，不僅最大化了自己的收入，也為其配偶提供了最大的遺屬保障**。
**離婚者福利：** 即使離婚超過兩年，只要婚姻持續滿 10 年且滿足其他條件，你仍可能根據前配偶的紀錄申領福利，而不會影響前配偶的福利金額。

要做出明智的決定，你需要量化分析並考慮非財務因素：

計算你的損益平衡點 (BEP)

BEP 是指你延遲申領所獲得的更高每月收入，累計起來剛好彌補你錯過提早申領時期的總額的時間點。對於大多數人來說，這個點通常在 80-82 歲左右。如果你預期壽命超過這個年齡，延遲申領在財務上就更為有利。

健康與流動性考量

如果你的家族有長壽史，或你自身健康狀況良好，延遲申領是強烈推薦的。相反，如果你的健康狀況不佳，提早申領以享受現金流可能是合理的策略。