子女教育金怎麼存？從出生到大學的時間表與每月存款試算

更新：2026-09-28 · 一般性教育資訊，非稅務或投資建議

教育金是少數「時間確定、金額大概可以估」的理財目標：孩子幾歲上大學是固定的。越早開始，每月要存的錢越少，也能用較長的時間承擔投資波動。這篇先畫出從出生到大學的費用時間表，再算出不同起跑點每月要存多少。

從出生到大學的教育支出時間表

年齡	階段	主要支出	資金來源建議
0～6 歲	托育、幼兒園	托育費、幼兒園學費	每月現金流支應，可搭配政府育兒補助
6～12 歲	國小	安親班、才藝、課後活動	每月現金流，不要動用教育基金
12～18 歲	國中、高中	補習、營隊、交通與 3C 設備	現金流為主，教育基金開始降低風險
18～22 歲	大學	學雜費、住宿、生活費	教育基金主要動用期

0～18 歲的支出多半可以用每個月的收入支應；真正需要「提前存」的，是 18 歲以後一次集中的大學費用，以及如果有出國交換、研究所等計畫的額外費用。

稅務上可以留意：115 年度 6 歲以下子女可適用幼兒學前特別扣除額（第 1 名每人 15 萬元，第 2 名以上每人 22.5 萬元，適用條件以財政部規定為準）；子女就讀大專以上，每人每年也有 2.5 萬元的教育學費特別扣除額。

假設以今天的幣值估計，大學每年學雜費加生活費約 25 萬元，4 年共 100 萬元。這是示意數字，公私立學校、是否外宿差異很大，請依自己的規劃調整。

孩子今天出生，18 年後才上大學。若教育相關費用每年上漲 2%，18 年後的 100 萬元購買力，約需 142.8 萬元。

目標都是在孩子 18 歲時存到 142.8 萬元，比較保守（年報酬 1%，接近定存）與穩健（年報酬 4%，股債配置的假設）兩種報酬：

開始存的時間	存款期間	年報酬 1%	年報酬 4%
孩子出生	18 年	6,038／月	4,526／月
孩子 6 歲	12 年	9,339／月	7,744／月
孩子 12 歲	6 年	19,256／月	17,584／月

從出生就開始存，每月 4,500～6,000 元就夠；等到國中才開始，每月要存將近 2 萬元，是出生就開始的 3～4 倍。晚開始的代價不只是金額，還有來不及用投資報酬幫忙：12 歲才開始，4% 和 1% 的每月差距只剩不到 1,700 元。

這種「越接近目標、越保守」的配置，和目標日期基金的滑行路徑概念相同。

可以用「大學每年學雜費加生活費 × 4 年」估算，再考慮通膨。例如以今日幣值每年 25 萬元估算共 100 萬元，若每年上漲 2%，18 年後約需 142.8 萬元。實際依公私立、外宿與升學計畫調整。

以 18 年後存到 142.8 萬元為目標，年報酬 1% 時每月約 6,038 元，年報酬 4% 時每月約 4,526 元。若等到孩子 12 歲才開始，每月要存約 1.8 萬到 1.9 萬元。

可以依距離動用的時間調整。孩子年幼時可以用較高比例的分散投資，越接近上大學，越要把即將用到的錢移到定存或低波動工具，避免遇到大跌來不及回本。

115 年度 6 歲以下子女可適用幼兒學前特別扣除額，第 1 名每人 15 萬元、第 2 名以上每人 22.5 萬元；子女就讀大專以上院校，每人每年可扣除教育學費最多 2.5 萬元。

試算方式：大學費用與報酬率為假設值，目標金額＝100 萬 ×（1.02）^18，每月存款以年報酬 1% 與 4% 月複利反推。稅務扣除依 115 年度綜合所得稅規定，申報時以財政部公告為準。