大額目標資金路徑

每月要存多少？公式與範例

工具把年化報酬換成月報酬 i = (1 + 年化報酬)^1/12 − 1，再倒推：

• 每月投入 = 目標金額 × i ÷ ((1 + i)^月數 − 1)（每月月底投入）
• 一次投入 = 目標金額 ÷ (1 + 年化報酬)^年數

預設範例：目標 300 萬元、5 年、年化 4%。每月要投入約 45,332 元；如果現在一次投入，需要約 246.6 萬元。5 年共投入約 272 萬元，其中約 28 萬元是報酬。

報酬率差 2 個百分點，每月只差約 2,200 元，但期限影響更大：同樣 300 萬元、年化 4%，拉長到 10 年，每月只要約 20,450 元。

使用時要注意

• 短期目標別假設高報酬：頭期款、學費這類 5 年內要用的錢，波動大的資產可能剛好在要用時下跌，報酬率建議用定存或債券的水準保守估。
• 目標金額要考慮通膨：10 年後的 300 萬元購買力會比現在低，可以用通膨購買力試算換算成未來的金額再輸入。
• 報酬是假設，不是保證：工具沒有扣稅費與交易成本。想看複利怎麼累積，可以搭配複利計算機。
• 每月投入越早開始，需要的金額越低；如果想分批進場，可以看定期定額 vs 一次性投入。

常見問題

300 萬元目標 5 年要每月存多少？

以年化 4% 計算約 45,332 元；完全沒有報酬約 50,000 元；年化 6% 約 43,174 元。實際金額取決於你用的報酬率，建議用保守的值試算。

每月投入和一次投入怎麼選？

手上有一筆錢時，一次投入需要的本金較少（年化 4% 約 246.6 萬元），因為時間較長、複利較多；沒有一筆錢時就用每月投入。兩者的結果都要假設報酬率，實際市場報酬會波動。

報酬率應該填多少？

看目標還有多久。5 年內的目標建議用接近定存或債券的 1%～3%；10 年以上才考慮較高的報酬假設，並用不同值各算一次看差距。