出國留學 vs 本地就學要準備多少錢？費用結構、匯率風險與存錢試算

更新：2026-09-28 · 一般性教育資訊，非稅務或投資建議

「要不要讓孩子出國念書」往往在高中才開始認真討論，但海外學費加生活費，動輒是本地大學的好幾倍，到時才開始存常常來不及。這篇先拆解兩條路的費用結構，再試算匯率與準備時間的影響，讓你提早知道需要多少、該怎麼存。

兩條路的費用結構差在哪？

以下數字全部是假設值，用來示範計算方式，並非特定國家或學校的實際收費。請以目標學校公告的學費與官方生活費估算重新計算。

在這組假設下，海外 2 年碩士的費用約是本地公立大學 4 年的 4.8 倍。常見的組合是「本地大學＋海外碩士」，總預算就要兩者相加。

海外費用是以外幣計價，上表的 460 萬元是用某個匯率換算的結果。如果到繳費時新台幣兌該外幣：

46 萬元的差距，幾乎是本地公立大學一半的總費用。所以海外留學的準備，除了存夠錢，還要處理匯率風險。

假設教育費用每年上漲 2%，比較兩種準備時間（例如孩子 10 歲或 16 歲開始、22 歲出國讀碩士）：

目標	準備年數	到期所需	年報酬 1%	年報酬 4%
海外碩士 2 年（今日 460 萬）	12	約 583 萬	38,148／月	31,631／月
海外碩士 2 年（今日 460 萬）	6	約 518 萬	69,842／月	63,780／月
本地公立 4 年（今日 96 萬）	12	約 122 萬	7,961／月	6,601／月

海外留學的目標金額大，就算提前 12 年，每月也要存 3 萬元以上。如果家庭預算做不到，可以及早和孩子討論替代方案：1 年制碩士、獎學金、交換學生、先工作存錢再出國，或申請留學貸款。

不要為了留學基金犧牲自己的退休準備或緊急預備金。孩子的學費有獎學金、貸款與打工等選項，父母的退休金沒有。

在國中、高中階段，就可以和孩子分享家裡能負擔的預算範圍，討論他想念的科系、國家與替代方案。讓孩子知道留學的真實成本，也是一次很好的理財教育。

依國家、學校與學制差異極大，應以目標學校公告的學費與生活費估算。本文以假設值試算，海外 2 年碩士每年學費折合 150 萬元、生活費 80 萬元，合計約 460 萬元，約為本地公立大學 4 年的 4.8 倍。

影響很大。以折合台幣 460 萬元的留學預算為例，新台幣貶值 10% 時約需 506 萬元，升值 10% 時約需 414 萬元，前後差距達 46 萬元，因此建議出國前幾年分批換匯。

以今日 460 萬元、費用每年上漲 2% 為例，提前 12 年準備、年報酬 4% 時每月約 3.2 萬元；只剩 6 年準備時每月約 6.4 萬元。提早確定方向，每月負擔會輕很多。

可以考慮 1 年制碩士、申請獎學金、交換學生、先工作存錢再出國或申請留學貸款。不建議動用退休金或緊急預備金，以免影響父母自己的財務安全。

試算方式：本文學費、生活費與匯率情境皆為假設值，非特定學校實際收費；到期所需＝今日費用 ×（1.02）^年數，每月存款以年報酬 1% 與 4% 月複利反推。