長期出國旅行預算怎麼抓？保險、外幣、通訊與健保規定一次整理
長期旅行和一般一週的旅遊不同，要考慮的不只是機票和住宿，還有出國期間國內仍在發生的支出：房租、保費、健保費與信用卡帳單。尤其健保規定近年有重要改變，很多人還以為出國可以辦停保。這篇用 90 天的預算表，帶你把該準備的項目一次列清楚。
90 天旅行預算試算
以下是一個假設例子，住宿與餐飲以每日平均估算，實際金額依國家、季節與旅行方式差異很大，請換成自己的數字：
| 項目 | 估算方式 | 金額（元） |
|---|---|---|
| 機票 | 來回 | 30,000 |
| 住宿 | 每晚 1,500 × 90 晚 | 135,000 |
| 餐飲 | 每日 800 × 90 天 | 72,000 |
| 當地交通 | 城市間移動與市區交通 | 30,000 |
| 旅遊保險 | 旅平險＋海外醫療（假設值） | 8,000 |
| 通訊 | 當地 SIM 卡或 eSIM | 3,000 |
| 健保費 | 第六類每月 826 × 3 個月 | 2,478 |
| 國內固定支出 | 房租、保費、電信等每月 10,000 × 3 | 30,000 |
| 小計 | 310,478 | |
| 預備金 10% | 應付臨時狀況 | 31,048 |
| 總預算 | 341,526 |
這筆旅費應該是另外存下來的「目標資金」，而不是動用緊急預備金。回國後可能需要時間找工作，回國後的生活費預備金也要保留。
健保：已經不能辦停保了
這是長期出國者最容易搞錯的地方。依衛生福利部公告，健保自 2024 年 12 月 23 日起取消停復保制度，符合投保資格的國人有持續加保並繳納保費的義務，出國期間也要繼續繳。
- 繼續在職：由公司持續投保，保費照常從薪資扣繳。
- 離職後出國：要轉到職業工會，或到戶籍所在地的區公所以第六類（地區人口）投保。健保署自 110 年起公告的第六類保費為每人每月 826 元，出發前請再向健保署或區公所確認最新金額。
- 依附家人投保：若符合眷屬資格，可以依附在配偶或直系血親的保險下。
- 繳費方式：人在國外可以設定銀行帳戶或信用卡自動扣繳，避免欠費。
過去已經辦理停保的人，依規定仍須在回國入境後辦理復保。另外，長期不在國內的人，戶籍與健保資格也可能受影響（例如出境滿一定期間會被辦理戶籍遷出），計畫出國超過一年以上的人，出發前最好向戶政事務所與健保署確認。
國外就醫：健保只能核退一部分
在國外遇到不可預期的緊急傷病或緊急分娩，可以先在當地就醫，回國後申請健保自墊醫療費用核退：
- 須在急診、門診治療當日或出院之日起 6 個月內申請。
- 準備核退申請書、醫療費用收據正本與費用明細、診斷書，以及出入境證明等文件。
- 核退金額有上限，以國內醫療院所的平均費用為準，每季公告。國外醫療費用往往遠高於這個上限，差額要自己負擔。
所以長期旅行一定要另外購買包含海外醫療的旅遊保險，並確認保險期間能涵蓋整段旅程。有些保單單次投保天數有上限，長期旅行要特別問清楚。
旅遊保險要看的重點
- 海外突發疾病：很多旅平險主約只保意外，疾病要看附約。
- 醫療額度：前往醫療費用高的國家，額度要拉高。
- 緊急救援服務：是否包含醫療轉送、送返國內等服務。
- 不便險：行李延誤、班機延誤等，可以和信用卡附贈的保障比較。
- 活動排除條款：潛水、滑雪、登山等高風險活動可能不在保障範圍內。
外幣與支付：分散工具、分批換匯
- 分批換匯：長期旅行的外幣需求大，可以在出發前幾個月分批換，降低匯率波動的影響。
- 多種支付工具：準備兩張以上不同發卡組織的信用卡，加上少量現金，避免單一工具失效。
- 海外刷卡手續費：比較各卡的海外交易手續費與回饋，同一筆消費選擇以當地貨幣結帳，通常比選新台幣結帳划算。
- 國外提款：確認金融卡是否開通跨國提款，以及每筆手續費。
出發前處理國內的事
- 信用卡、房租、保費、貸款設定自動扣繳，並確認扣款帳戶餘額足夠。
- 手機門號改成較低資費或暫停服務，但保留接收簡訊驗證碼的方式。
- 定期定額投資要不要繼續？若旅費與預備金都已準備好，可以照常扣款。
- 把重要文件（護照、保單、信用卡緊急聯絡電話）備份在雲端，並告訴家人。
- 若是離職出國，確認勞保、勞退的狀態，以及健保轉入工會或區公所的手續。
常見問題
長期出國還可以辦健保停保嗎？
不行。健保自 2024 年 12 月 23 日起取消停復保制度，符合投保資格的國人即使出國也要持續加保繳費。離職出國的人需轉到職業工會或區公所投保，人在國外可設定自動扣繳。
在國外看病健保會給付嗎？
緊急傷病或緊急分娩可在當地就醫後，於就醫或出院之日起 6 個月內申請自墊醫療費用核退，但核退金額以國內平均費用為上限，國外醫療費通常遠高於此，建議另外購買含海外醫療的旅遊保險。
出國三個月大概要準備多少錢？
依國家與旅行方式差異很大。本文假設每晚住宿 1,500 元、每日餐飲 800 元，加上機票、交通、保險、通訊、健保費與國內固定支出，90 天約 31 萬元，再加 10% 預備金約 34 萬元。
長期旅行的外幣怎麼準備？
建議出發前分批換匯，降低匯率波動的影響；同時準備兩張以上不同發卡組織的信用卡與少量現金，並確認金融卡的跨國提款功能與手續費，避免單一支付工具出問題。