創業前要準備多少錢？生活預備金、資金里程碑與燒錢速度試算
準備創業時，大家最常算的是「公司要多少資本」，卻常忘了另一筆錢：創業初期自己沒有薪水，家裡的生活費從哪裡來？這篇把創業資金拆成兩個帳戶來算，再用燒錢速度試算你有多少時間，最後教你設定資金里程碑，避免一路燒到歸零。
兩筆錢要分開：生活預備金與公司資金
| 項目 | 用途 | 建議規模 |
|---|---|---|
| 個人生活預備金 | 創業期間家庭的必要支出：房租房貸、保險、伙食、孩子費用 | 12～18 個月必要支出 |
| 公司營運資金 | 設備、租金、人事、行銷、存貨 | 至少撐到預期損益兩平後再多 6 個月 |
| 家庭緊急預備金 | 生病、意外等突發事件 | 獨立保留，不投入公司 |
以每月必要支出 4.5 萬元的家庭為例，12 個月需要 54 萬元，18 個月需要 81 萬元。這筆錢應該在辭職前就準備好，不能和公司資金混在一起；一旦公司缺錢就挪用生活費，家庭和事業會同時陷入危機。
燒錢速度與跑道長度
兩個關鍵數字：
- 燒錢速度（Burn Rate）：每月淨流出的現金＝每月支出 − 每月收入。
- 跑道（Runway）：剩餘現金 ÷ 每月燒錢速度，也就是還能撐幾個月。
假設公司資本 200 萬元，每月固定支出 15 萬元。如果完全沒有營收，跑道只有約 13.3 個月。
試算：營收如期 vs 延後半年
假設營收開始後每月增加 2 萬元（第 1 個月 2 萬、第 2 個月 4 萬……），比較兩種情境：
| 時間點 | 情境 A：第 7 個月開始有營收 | 情境 B：延後到第 13 個月 |
|---|---|---|
| 第 6 個月底現金 | 110 萬 | 110 萬 |
| 第 12 個月底現金 | 62 萬 | 20 萬 |
| 第 13 個月底現金 | 61 萬（最低點） | 7 萬 |
| 第 14 個月 | 營收 16 萬，超過支出，損益兩平 | 現金變成 −4 萬，資金用完 |
營收只是晚了 6 個月，結果就從「順利撐過」變成「第 14 個月資金用完」。新事業的營收時間表幾乎都會比計畫晚，所以規劃時至少要測試「延後 6 個月」的情境。
設定資金里程碑與停損點
把資金分成幾個階段，每個階段設定要達成的目標，沒達成就調整或停損：
- 第一階段（用掉約 3 成資金）：驗證有人願意付錢。例如取得第一批付費客戶，而不只是問卷上說「有興趣」。
- 第二階段（用掉約 6 成資金）：營收穩定成長，每月燒錢速度開始下降。
- 警戒線（跑道剩 6 個月）：啟動備案：縮減支出、尋找外部資金、調整商業模式，或準備回到職場。
- 停損線：事先寫下「現金低於多少就結束」，並且不為了延續公司而動用生活預備金或退休金。
以情境 B 為例，第 6 個月底還有 110 萬元、跑道約 7.3 個月，營收卻還沒出現，這時就應該啟動備案，而不是等到第 12 個月只剩 20 萬元。
創業期間的個人財務提醒
- 保險不要停：離職後失去公司團保，醫療與意外保障要自己補上。
- 勞健保與退休金：轉換身分後，依規定加入勞保、健保或國民年金，並評估自己提繳勞退的方式，不要讓保障中斷。
- 控制個人負債：避免用個人信用卡或信貸支應公司開銷，一旦失敗會變成長期的個人債務。
- 和家人先談好：生活費會減少多少、撐多久、到什麼條件就收手，事前說清楚比事後爭執好。
辭職前的檢查清單
- 生活預備金是否已存到 12 個月以上的必要支出？
- 公司資金的跑道，在營收延後 6 個月的情境下是否仍足夠？
- 是否寫下各階段的里程碑、警戒線與停損線？
- 家庭的保險、健保與退休準備是否已安排好？
常見問題
創業前要準備多少生活費？
建議準備 12～18 個月的家庭必要支出，並與公司資金分開存放。以每月必要支出 4.5 萬元為例，12 個月約 54 萬元、18 個月約 81 萬元，另外保留家庭緊急預備金。
什麼是燒錢速度和跑道？
燒錢速度是每月支出減去收入後的淨現金流出，跑道是剩餘現金除以燒錢速度，代表還能撐幾個月。例如資本 200 萬元、每月淨支出 15 萬元，跑道約 13.3 個月。
營收比預期晚會有什麼影響？
影響很大。以資本 200 萬元、每月支出 15 萬元試算，營收第 7 個月開始並逐月增加 2 萬元時，第 14 個月可損益兩平；若延後到第 13 個月才開始，第 14 個月資金就會用完。
創業失敗時該在什麼時候停損？
建議事先設定停損線，例如現金只剩一定金額或跑道只剩 6 個月且里程碑未達成時，就啟動縮減支出、募資或結束事業的備案，而且不動用生活預備金或退休金延續公司。