勞保老年年金怎麼算？每月領多少、幾歲領、要不要提前
勞保老年年金是多數上班族退休後最穩定的一筆收入，終身按月領。但每月能領多少、幾歲開始領、要不要提早領，很多人其實不清楚。這篇用公式和範例一次說明，最後再教你怎麼把勞保、勞退和自己的存款組合起來。
公式：A 式、B 式擇優
- A 式：平均月投保薪資 × 年資 × 0.775% ＋ 3,000 元
- B 式：平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%
勞保局會自動選比較高的一式發給。平均月投保薪資是加保期間最高 60 個月的平均，勞保投保上限是 45,800 元，所以最多就是 45,800 元。
| 平均月投保薪資 45,800 元 | A 式 | B 式 | 每月可領 |
|---|---|---|---|
| 年資 15 年 | 8,324 元 | 10,649 元 | 10,649 元 |
| 年資 25 年 | 11,874 元 | 17,748 元 | 17,748 元 |
| 年資 30 年 | 13,649 元 | 21,297 元 | 21,297 元 |
| 年資 35 年 | 15,423 元 | 24,847 元 | 24,847 元 |
| 年資 40 年 | 17,198 元 | 28,396 元 | 28,396 元 |
只要年資滿 15 年，B 式幾乎都比較高；A 式只有在平均投保薪資很低、年資較短時才會比較有利。
幾歲可以領？看出生年
| 出生年 | 法定請領年齡 |
|---|---|
| 民國 46 年（1957）以前 | 60 歲 |
| 民國 47 年（1958） | 61 歲 |
| 民國 48 年（1959） | 62 歲 |
| 民國 49 年（1960） | 63 歲 |
| 民國 50 年（1961） | 64 歲 |
| 民國 51 年（1962）以後 | 65 歲 |
現在還在工作的人，大多數都是 65 歲才能領。
提前或延後：每年 ±4%，損益兩平約 85 歲
可以最多提前 5 年請領，每提前 1 年減給 4%；也可以延後，每延後 1 年增給 4%，最多增加 20%。增減都是終身的。
以年資 35 年、平均月投保薪資 45,800 元為例：
- 60 歲提前請領：每月 19,877 元（減 20%）
- 65 歲準時請領：每月 24,847 元
- 70 歲延後請領：每月 29,816 元（加 20%）
比較累計領到的總金額，提前 5 年和準時請領大約在 85 歲打平；準時和延後 5 年則大約要到 95 歲才打平。所以：
- 適合提前：健康狀況不佳、提早退休需要現金流、沒有其他收入
- 適合準時或延後：身體健康、家族長壽、還有工作收入或其他退休金
年資不到 15 年怎麼辦？
年資未滿 15 年不能月領年金，只能在法定年齡領老年一次金：平均月投保薪資 × 年資（60 歲以後的年資最多計 5 年）。例如平均月投保薪資 40,000 元、年資 12 年，一次領 48 萬元。
如果差距不大，可以考慮透過職業工會繼續加保，累積到 15 年再改領年金。2009 年以前就有勞保年資的人，也可以選擇舊制的一次請領老年給付，建議兩種都試算比較。
勞保年金＋勞退，夠退休嗎？
勞保老年年金和勞退新制是兩筆不同的錢，可以同時領：
| 勞保老年年金 | 勞退新制 | |
|---|---|---|
| 性質 | 社會保險 | 個人退休金專戶 |
| 錢從哪裡來 | 勞工、雇主、政府共同繳保費 | 雇主每月提繳 6%，加上個人自提 |
| 請領年齡 | 65 歲（依出生年） | 60 歲 |
| 怎麼領 | 終身按月領 | 年資滿 15 年可月領或一次領 |
假設退休後每月需要 45,000 元，勞保年金 24,847 元＋勞退月領約 1 萬多元，中間的缺口就要靠自己的存款與投資補上。建議把三筆錢一起放進試算，確認缺口有多大。
常見問題
勞保年金最多可以領多少？
平均月投保薪資以上限 45,800 元計算，年資 40 年每月約 28,396 元；如果再延後 5 年請領，增給 20%，每月約 34,075 元。
勞保會不會倒？還領得到嗎？
勞保基金有財務壓力，政府近年每年撥補挹注，勞保條例也明定由中央主管機關負最後支付責任。未來可能透過調整費率或給付方式改革，但已累積的年資仍受保障。
換工作、離職期間勞保年資會中斷嗎？
沒有加保的期間不算年資，但前後的年資會合併計算。離職期間可以透過職業工會加保，避免年資中斷太久。
勞保年金和國民年金可以同時領嗎？
不行重複領老年給付。同時有勞保年資和國保年資的人，可以依規定併計年資或擇一請領，詳細情況建議向勞保局查詢。
提前請領勞保年金划算嗎？
提前 5 年每月少 20%，終身減少。和準時請領相比，大約活到 85 歲會打平；活得越久，提前請領越吃虧。