🎯 核心哲學: 擺脫債務不是數學問題，而是**行為問題**。你必須改變對待金錢的態度，透過一套漸進的、具備心理動力的七個「嬰兒步驟」 (Baby Steps)，實現真正的財務自由。
Dave Ramsey 提倡極端、有紀律的方法來處理個人財務，尤其強調債務的危害性。他主張：**除了房貸之外，所有債務都必須視為緊急情況並盡快清零。**
行為與紀律
理財成功 80\% 靠行為，20\% 靠知識。如果你的行為不改變，無論你知道多少投資技巧都是徒勞。他鼓勵人們從「緊縮」生活開始，將所有額外資金投入到債務清償中。
這七個步驟是 Dave Ramsey 財務計劃的核心，必須按照順序，一步一步穩健地完成。
這是你旅程的第一步。先存下 \$1,000 美元的緊急預備金。這筆錢的目的是在遇到小問題時（如汽車拋錨、醫療小支出）提供緩衝，防止你再次動用信用卡或借貸。
這是最關鍵的一步。將所有非房貸債務（信用卡、車貸、學貸）從最小金額開始排序。先還清最小的債務，然後將該筆款項「滾入」下一個債務，產生心理上的動力和成就感。
當所有非房貸債務清零後，將緊急預備金補足到 3 到 6 個月的生活開銷。這筆錢應存放在安全、流動性高且獨立的帳戶中（如高收益儲蓄帳戶）。
當你完全沒有債務且擁有完整緊急預備金後，開始將家庭收入的 15\% 投資於退休金帳戶（如 401(k) 或 Roth IRA），重點放在長期增長。
如果你有孩子，在投資退休金的同時，開始儲存他們未來的教育費用。建議使用 529 計劃或其他教育儲蓄工具。
這一步的目標是讓房貸清零。將所有額外資金投入到房貸中，儘早實現 100\% 擁有自己的住房。這是獲得真正財務自由的最後一項債務。
一旦房貸還清，你就可以專注於最大化投資組合，實現真正的財富累積，並開始積極慷慨地回饋社會，享受自由和給予的樂趣。
Ramsey 堅信「債務雪球法」比傳統的「債務雪崩法」（先還高利率債務）更有效，因為它提供了快速的心理勝利：
這場「理財改造」的旅程需要犧牲和紀律，但只要你堅持完成每一個嬰兒步驟，你將建立起穩固的財務基礎，從根本上改變你的生活。
（本文分析基於 Dave Ramsey 所著的《完全理財改造手冊》）