FIRE 里程碑倒推器

FI Number 與達標年數怎麼算？

1. FI Number（財務自由所需資產） = 目標月支出 × 12 ÷ 提領率。例如每月想花 5 萬元、提領率 3.5%，就是 600,000 ÷ 0.035 ≈ 1,714 萬元。
2. 達標年數：現有資產每月複利成長，加上每月投入的累積，逐月計算直到超過 FI Number。報酬率要填「實質報酬」（已扣除通膨）。
3. 里程碑：把 FI Number 的 50%、70%、90% 當作中間目標，各自估算需要幾年。

試算範例（工具預設值）

現有資產 400 萬元、每月投入 25,000 元、目標月支出 50,000 元、提領率 3.5%、實質報酬 3%／年。

三個變數的影響：提領率改成 4%，FI Number 變成 1,500 萬元，約 19.4 年；改成 3%，FI Number 是 2,000 萬元，約 25.5 年。每月投入從 2.5 萬增加到 3.5 萬，約 18.3 年。也就是說，提領率與每月投入對時間的影響最大。

使用前先想清楚

• 提領率不是保證：3.5%、4% 只是常見的參考值，市場下跌的前幾年被提領拖累特別大。可以用退休提領率健檢與退休蒙地卡羅模擬看不同假設下的穩健程度。
• 台灣的制度收入另外算：勞保老年年金與勞退專戶可以降低你自己要準備的金額，可搭配退休金試算與勞保年金試算。
• 健保費、醫療與長照支出、房貸是否還清，都會影響真正的月支出，輸入時別低估。

常見問題

FI Number 是什麼？

財務自由所需的資產總額，等於一年支出除以提領率。每月花 5 萬元（一年 60 萬元），提領率 3.5% 時是 1,714 萬元；提領率 4% 是 1,500 萬元。

提領率要填多少？

常見的參考值是 3%～4%。想保守一點、退休時間較長（例如 40 年以上）可以用 3%～3.5%。這只是參考，不保證在任何市場環境下都不會花光。

實質報酬是什麼意思？

名目報酬扣掉通膨後的報酬。例如名目 5%、通膨 2%，實質報酬約 3%。工具用實質報酬，所以目標月支出用「今天的幣值」輸入就好。